कृषि ऋण

राष्ट्रीय कृषि और ग्रामीण विकास बैंक (नाबार्ड) की स्थापना 12 जुलाई 1982 को संसद के एक अधिनियम द्वारा की गई थी। नाबार्ड को एक विकास बैंक के रूप में,एकीकृत ग्रामीण विकास को बढ़ावा देने और ग्रामीण क्षेत्रों को समृद्ध बनाने के लिएऔर उससे जुड़े अथवा सम्बद्ध मामलों के लिए ग्रामीण क्षेत्रों में कृषि, लघु उद्योग, कुटीर और ग्रामोद्योग, हस्तशिल्प और अन्य ग्रामीण शिल्प और अन्य संबद्ध आर्थिक गतिविधियों के प्रचार और विकास के लिए ऋण और अन्य सुविधाएं प्रदान करने और विनियमित करने काअधिदेश दिया गया है।

दृष्टिकोण - ग्रामीण समृद्धि को बढ़ावा देने के लिए राष्ट्र का विकास बैंक।
मिशन - समृद्धि हासिल करने के लिए सहभागी वित्तीय और गैर-वित्तीय पहल, नवाचारों, प्रौद्योगिकी और संस्थागत विकास के माध्यम से संपोषणीय और समान कृषि और ग्रामीण विकास को बढ़ावा देना।

नाबार्ड के प्रमुख कार्यों में संवर्धन और विकास, पुनर्वित्तपोषण, वित्तपोषण, योजना, निगरानी और पर्यवेक्षण शामिल हैं। नाबार्ड के कार्यों को ऋण संबंधी कार्यों और गैर-ऋण संबंधी कार्यों में विभाजित किया जा सकता है।

नाबार्ड के ऋण संबंधी कार्य इस प्रकार हैं:
• ग्रामीण क्षेत्रों में कृषि और गैर-कृषि गतिविधियों के लिए निवेश ऋण (दीर्घावधि ऋण) और उत्पादन और विपणन ऋण (अल्पकालिक ऋण) उद्देश्यों के लिए ग्रामीण वित्तीय संस्थानों का पुनर्वित्तपोषण।
• ग्रामीण बुनियादी ढांचे के विकास और सहकारी ऋण संरचना को सुदृढ़ बनाने के लिए राज्य सरकारों को ऋण।
• राज्य सरकारों, राज्य/केन्द्र सरकार के स्वामित्व वाली/सहायता प्राप्त संस्थाओं, सहकारी समितियों, सहकारी समितियों के संघ, किसान उत्पादक संगठनों (एफपीओ), किसानों के सामूहिक संघों, प्राथमिक कृषि ऋण समितियों (पीएसीएस)/सहकारी विपणन समितियों (सीएमएस) अथवा इसी प्रकार के संस्थान, कॉरपोरेट्स/कंपनियां, व्यक्तिगत उद्यमी, आदिको गोदामों के बुनियादी ढांचे के लिए ऋण ।
• प्राकृतिक संसाधन प्रबंधन (यूपीएनआरएम) के सामूहिककार्यक्रम के तहत सहकारी समितियों और उत्पादक संगठनों को प्रत्यक्ष ऋण, नाबार्ड अवसंरचना विकास सहायता के तहत राज्य के स्वामित्व वाली संस्थाओं/निगमों को सहायता और व्यक्तियों, साझेदारी फर्मों, कॉरपोरेट्स, एनजीओ, एमएफआई, किसानों के समूह आदि को प्रत्यक्ष ऋण।
• पूंजी निवेश सब्सिडी योजनाओं के संबंध में भारत सरकार की चुनिंदा एजेंसी के माध्‍यम से स्‍वीकृति।

नाबार्ड के गैर-ऋण संबंधित कार्य इस प्रकार हैं:
• ऋण योजना और निगरानी, विभिन्न एजेंसियों और संस्थानों के साथ समन्वय।
• कृषि ऋण और ग्रामीण विकास से संबंधित मामलों पर भारत सरकार, आरबीआई और राज्य सरकारों के नीति निर्माण में सहायता करना।
• ग्रामीण ऋण वितरण प्रणाली को सुदृढ़ बनाने के लिए सहकारी समितियों और क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों (आरआरबी) का संस्थागत विकास और क्षमता निर्माण। क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों (आरआरबी), राज्य सहकारी बैंकों और जिला मध्‍यवर्ती सहकारी बैंकों (डीसीसीबी) का सांविधिक निरीक्षण, राज्य सहकारी कृषि और ग्रामीण विकास बैंकों (एससीएआरडीबी) का स्वैच्छिक निरीक्षण और उनकी स्थलेतर(ऑफ-साइट) निगरानी।
• कृषि, गैर-कृषि, सूक्ष्म वित्त, वित्तीय समावेशन के क्षेत्रों में प्रचार और विकासात्मक पहल,सरकार द्वारा प्रायोजित कार्यक्रमों के साथ समामेलन।
• क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों और सहकारी बैंकों के वित्तीय समावेशन प्रयासों का समर्थन करना।
• आजीविका के अवसरों और सूक्ष्म उद्यमों को बढ़ावा देने पर जोर।
• ऋण सहकारी समितियों के कार्मिकों और बोर्ड के सदस्यों तथा ग्रामीण वित्तीय संस्थानों के कर्मचारियों का क्षमता निर्माण।
• अनुसंधान और विकास, ग्रामीण नवाचारों आदि के लिए सहायता।

सहकारी बैंक, सहकारी आधार पर स्थापित वित्तीय संस्थाएं हैं और यह उनके सदस्यों से संबंधित हैं। इसका अर्थ यह है कि सहकारी बैंक के ग्राहक भी उसके मालिक होते हैं। ये बैंक कई प्रकार की नियमित बैंकिंग और वित्तीय सेवाएं प्रदान करते हैं।

ग्रामीण सहकारिताएं, जो किसानों को वहनीय ऋण प्रदान करने से जुड़ी 'अंतिम छोर तक पहॅुंच' की समस्या को दूर करने के लिए स्थापित की गई थीं, जिन्हें मोटे तौर पर अलग-अलग अधिदेश के साथअल्पकालिक और दीर्घकालिक संस्थानों में वर्गीकृत किया जा सकता है ।

अल्पकालिक सहकारी ऋण संरचना (STCCS) में तीन प्रकार के वित्तीय संस्थान शामिल हैं। राज्य/शीर्ष स्तर पर राज्य सहकारी बैंक (एसटीसीबी), जिला स्तर पर जिला केंद्रीय सहकारी बैंक (डीसीसीबी) (20 राज्यों/केंद्र शासित प्रदेशों में) और ग्रामीण स्तर पर प्राथमिक कृषि ऋण सहकारी समितियां (पीएसीएस)। एसटीसीबी और डीसीसीबी बीआर अधिनियम के माध्यम से आरबीआई के विनियामक दायरे में आते हैं और नाबार्ड को एसटीसीबी और डीसीसीबी का निरीक्षण करने के लिए बीआर अधिनियम की धारा 35 (6) के तहत शक्तियां दी गई हैं। पीएसीएस बीआर अधिनियम के दायरे से बाहर हैं यदि ऐसी सोसायटी अपने नाम के हिस्से के रूप में, या अपने व्यवसाय के संबंध में "बैंक", "बैंकर" या "बैंकिंग" शब्दों का उपयोग नहीं करती है और चेक के अदाकर्ता के रूप में कार्य नहीं करती है।"

शहरी सहकारी बैंक (यूसीबी) प्राथमिक सहकारी बैंकों की श्रेणी में आते हैं। इन बैंकों को यूसीबी कहा जाता है क्योंकि वे केवल शहरी और अर्ध-शहरी क्षेत्रों में ही शाखाएं खोल सकते हैं। एक राज्य तक सीमित संचालन क्षेत्र वाले यूसीबी राज्य सहकारी समिति अधिनियम के उपबंधों के तहत पंजीकृत हैं और एक राज्य से बाहर संचालन के क्षेत्र वाले यूसीबी एमएससीएस अधिनियम, 2002 के उपबंधों के तहत पंजीकृत हैं।

किसान क्रेडिट कार्ड (केसीसी) योजना 1998-99 में एक अभिनव ऋण वितरण तंत्र के रूप में शुरू की गई थी जिसका उद्देश्य बैंकिंग प्रणाली से पर्याप्त और समय पर ऋण सहायता प्रदान करना है। किसानों को केसीसी के तहत फसलों की खेती,फसलों की कटाई के बाद केव्यय,कृषि परिसंपत्तियों के रखरखाव के लिए कार्यशील पूंजी और कृषि से जुड़ी गतिविधियां; और कृषि और संबद्ध गतिविधियों के लिए निवेश ऋण के लिए 3 लाख रुपये रुपये तक के ऋण प्रदान किए जाते हैं।

व्यक्तिगत/संयुक्त उधारकर्ता जो भू-स्‍वामी कृषक हैं; काश्तकार किसान, मौखिक पट्टेदार और बंटाईदार; किसानों के स्व-सहायता समूह (एसएचजी) या संयुक्त देयता समूह (जेएलजी) जिसमें पट्टेदार किसान, बंटाईदार आदि शामिल हैं।

वर्ष 2019 में पशुपालन और मत्स्य पालन करने वाले किसानों को उनकी कार्यशील पूंजी की आवश्यकता के लिए केसीसी सुविधा प्रदान की गई।

फरवरी 2019 में संपार्श्विक मुक्त केसीसी ऋण की सीमा 1 लाख से बढाकर 1.60 हजाररुपये की गई। । रुपये से अधिक केसीसी ऋण। 1.6 लाख और 3 लाखरुपये तक के ऋण बिना संपार्श्विक के जारी किए जाते हैं बशर्ते बैंकों को समय पर पुनर्भुगतान सुनिश्चित करने के लिए उधारकर्ता, दुग्ध उत्पादक संघों और बैंकों के बीच त्रि-पक्षीय समझौते (टीपीए) के माध्यम से एक टाई-अप व्यवस्था हो। दुग्ध संघ द्वारा डेयरी किसानों के विनिर्दिष्ट खाते के माध्यम से किए गए भुगतान को सुनिश्चित करने के लिए टीपीए की परिकल्पना की गई है।

आत्म निर्भर भारत अभियान तहत किसान क्रेडिट कार्ड (केसीसी) योजना के तहत 2.5 करोड़ किसानों को कवर करने के लिए 2 लाख करोड़ रूपए के ऋण प्रोत्साहन के साथ एक विशेष केसीसी परिपूर्णता अभियान शुरू किया गया था । 23 अगस्त , 2022 की स्थिति के अनुसार 3.95 लाख करोड़ रुपये की स्वीकृत क्रेडिट सीमा के साथ 3.46 करोड़ किसानों को केसीसी योजना के तहत कवर किया गया है। केसीसी के तहत सभी किसानों को शामिल करने के लिए परिपूर्णता अभियान अभी भी जारी है।

कृषि ऋण को मोटे तौर पर ऋण की अवधि के आधार पर वर्गीकृत किया जा सकता है:
(क) अल्पावधि: फसलों को उगाने, फसलों के विपणन के साथ-साथ कार्यशील पूंजी और बुनकरों, किसानों और कारीगरों की उत्पादन संबंधी जरूरतों को पूरा करने के लिए किसानों की आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए आवश्यक ऋण। ये ऋण आम तौर पर 6 -18 महीने की अवधि के लिए होते हैं।
(बी) कृषि सावधि ऋण: ये ऋण 3 वर्ष से अधिक की अवधि के लिए हैं। ऐसे ऋणों के उद्देश्य में कृषि निवेश, संबद्ध गतिविधियाँ, सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यम, कृषि प्रसंस्करण, जैविक खेती, गैर-पारंपरिक ऊर्जा, स्‍व-सहायता समूह (एसएचजी), संयुक्त देयता समूह (जेएलजी) और ग्रामीण आवास शामिल हैं।

प्रभावी और निर्विघ्न कृषि ऋण की मदद से कृषि क्षेत्र को बढ़ावा देने के लिए, सरकार ग्राउंड लेवल कृषि क्रेडिट के लिए वार्षिक लक्ष्य तय करती रही है।

सरकारनेवित्तीय वर्ष 2022-23 के लिए 18.5 लाख करोड़ रुपये के लिए जीएलसी लक्ष्य का निर्धारण किया है।

नाबार्ड में अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों की प्राथमिकता प्राप्‍त क्षेत्र ऋण (पीएसएल) में कमी से निम्नलिखित निधियों की स्थापना की गई है:
( i ) ग्रामीण अवसंरचना विकास निधि (आरआईडीएफ):
(ii) अल्पावधि सहकारी ग्रामीण ऋण (पुनर्वित्त) (एसटीसीआरसी) निधि:
(iv) अल्पावधि क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक (पुनर्वित्त) (एसटीआरबी) निधि:
(iii) दीर्घावधि ग्रामीण ऋण निधि (एलटीआरसीएफ):

भारत सरकार ने 1995-96 में नाबार्ड में 2000 करोड़ रुपये के प्रारंभिक कोष के साथ आरआईडीएफ बनाया। आरआईडीएफ के तहत, नाबार्ड ग्रामीण बुनियादी ढांचे के वित्तपोषण के लिए दीर्घकालिक ऋण सुविधा प्रदान करता है। आरआईडीएफ के तहत 39 योग्य गतिविधियों को मोटे तौर पर 3 क्षेत्रों में वर्गीकृत किया गया है, अर्थात् कृषि और संबंधित गतिविधियां, सामाजिक क्षेत्र और ग्रामीण कनेक्टिविटी। वर्षों से, आरआईडीएफ प्रभावशाली ग्रामीण बुनियादी ढांचा परियोजनाओं के सार्वजनिक वित्त पोषण के भरोसेमंद स्रोत के रूप में उभरा है।

इस निधि के माध्यम से नाबार्ड सहकारी बैंकों को उनके फसली ऋण देने के लिए रियायती अल्पकालिक पुनर्वित्त प्रदान करता है।

वर्ष 2012-13 में एसटीआरआरबीनिधि की स्थापना की गई, ताकि नाबार्ड को क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों को उनके फसल ऋण दायित्वों को पूरा करने के लिए अल्पावधि पुनर्वित्त प्रदान करने में सक्षम बनाया जा सके।

यह निधिसहकारी बैंकों और क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों को कृषि में निवेश संबधी गतिविधियों के लिए ऋण देने हेतु दीर्घकालिक पुनर्वित्त सहायता प्रदान करने के उद्देश्य से स्थापित की गई है।